Bij het opzetten van een horecabedrijf heb je genoeg aan je hoofd. Toch is het van belang om tijdig na te denken over verzekeringen. Sommige zijn wettelijk verplicht, andere zijn niet verplicht maar kunnen je behoeden voor hoge kosten. Dit is het overzicht.
Heb je personeel in dienst? Dan ben je als werkgever verplicht premies af te dragen voor de werknemersverzekeringen. Die bestaan uit de Werkloosheidswet (WW), de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) en de Ziektewet (ZW). Daarnaast draag je de werkgeversheffing Zorgverzekeringswet (ZVW) af. Dit doe je via de loonheffingen aan de Belastingdienst. De premies worden jaarlijks vastgesteld. Meer over de actuele percentages lees je op de website van de Belastingdienst.
Als werkgever ben je verplicht een overeenkomst te sluiten met een gecertificeerde arbodienst of bedrijfsarts. Dit is vastgelegd in de Arbowet. Bij ziekte van een medewerker begeleiden zij het re-integratieproces en bewaken zij de stappen die de Wet verbetering Poortwachter verplicht stelt. Doe je dit niet? Dan riskeer je een loonsanctie van het UWV van maximaal een jaar extra loondoorbetaling.
Heb je een bedrijfsauto, scooter, motor of ander gemotoriseerd voertuig? Dan ben je wettelijk verplicht een WA-verzekering (WAM) af te sluiten. Deze dekt schade die het voertuig bij anderen veroorzaakt. Schade aan het eigen voertuig valt hier niet onder.
Een AVB is niet wettelijk verplicht, maar voor horecaondernemers vrijwel onmisbaar. Je bent als werkgever aansprakelijk voor schade die medewerkers toebrengen aan gasten of derden, maar ook voor schade die gasten oplopen in jouw zaak. Denk aan een gast die uitglijdt, een medewerker die een jas beschadigt of een geval van voedselvergiftiging. Een AVB dekt letselschade, zaakschade en gevolgschade. Let op: sommige brancheverenigingen of leveranciers stellen een AVB als voorwaarde.
Bij ziekte van een medewerker ben je als werkgever verplicht het loon maximaal twee jaar door te betalen. Dat is 95% in het eerste jaar en 75% in het tweede jaar (horeca-cao). Een verzuimverzekering dekt deze loonkosten en helpt vaak ook bij re-integratietrajecten. Zeker voor kleinere horecabedrijven kan langdurig verzuim van één medewerker al grote financiële gevolgen hebben.
Heb je bezorgers op de fiets of ander vervoer in dienst? Dan ben je als werkgever aansprakelijk voor letselschade die zij oplopen tijdens werktijd, ook in het verkeer. Een Wegas-verzekering dekt letselschade bij activiteiten buiten de werkvloer voor fietsers en voetgangers. Voor medewerkers op gemotoriseerde voertuigen kan een Wegam-verzekering nodig zijn. De dekking van de Wegas is doorgaans ruimer. Laat je hierover adviseren door een verzekeringsadviseur, want de juiste keuze hangt af van jouw situatie.
Brand, overstroming of een andere calamiteit kan je zaak tijdelijk stilleggen. Een bedrijfsschadeverzekering compenseert het verlies aan inkomsten, loonkosten en doorlopende vaste lasten in die periode. In de horeca, waar vaste kosten zoals huur en personeel doorlopen ook als de zaak dicht is, is dit een relevante verzekering.
Een ongevallenverzekering keert uit bij blijvende invaliditeit of overlijden van een medewerker door een bedrijfsongeval. Het is een goede secundaire arbeidsvoorwaarde en draagt bij aan goed werkgeverschap.
Ben je eigenaar van je bedrijfspand? Dan is een opstalverzekering niet verplicht, maar wel verstandig. De verzekering dekt schade aan het pand door brand, storm, waterschade of vandalisme. Sommige banken stellen een opstalverzekering verplicht als het pand als onderpand voor een hypotheek dient.
Heb je dure keukenapparatuur, meubels of andere bedrijfsmiddelen? Dan is een inventarisverzekering het overwegen waard. Deze dekt schade aan of diefstal van jouw bedrijfsinventaris.
In de horeca heb je te maken met medewerkers, leveranciers en gasten. Conflicten zijn nooit uitgesloten. Een rechtsbijstandverzekering dekt de kosten van juridisch advies, een advocaat en eventueel een deurwaarder. Dat kan bij arbeidsconflicten of geschillen met leveranciers een flinke besparing zijn.
Als horecaondernemer ben je zelf niet automatisch verzekerd bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een AOV geeft je als ondernemer inkomensbescherming als je niet kunt werken. Er is een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen (de Wet BAZ), maar dit is nog niet aangenomen. Invoering wordt verwacht niet vóór 2030. Het is verstandig om nu al na te denken over hoe je dit risico afdekt.
Werk je via payrolling? Dan draagt het payrollbedrijf als juridisch werkgever de werknemersverzekeringen af en is verantwoordelijk voor verzuimbegeleiding. De AVB, verzuimverzekering en ongevallenverzekering gelden ook voor payroll-werkgevers. Bespreek met je payrollbedrijf welke verzekeringen bij hen zijn inbegrepen en waar je zelf aanvullend verantwoordelijk voor bent.
Bij Mr. Einstein helpen we horecaondernemers met de volledige personeels- en loonadministratie. Van werknemersverzekeringen tot contracten en salarisverwerking: wij zorgen dat het klopt.
Wil je weten wat wij voor jouw horecazaak kunnen betekenen?